Cómo usar la calculadora de CETES
Escribe el monto que quieres simular en pesos mexicanos.
Indica la tasa anual y comprueba su fuente y fecha.
Selecciona una emisión o captura los días reales del plazo.
Revisa el ejercicio fiscal antes de estimar la retención.
Si simulas reinversión, verifica qué tasa se supone en cada ciclo.
Cómo se calcula el rendimiento
En una estimación sencilla, el interés bruto se obtiene multiplicando el capital por la tasa anual expresada como decimal y por los días del plazo, y dividiendo entre 360. [3]
Una tasa anual de 6.50% se captura como 6.50 en un campo porcentual; en la fórmula se utiliza 0.065. El porcentaje anual no es la ganancia que recibirás cada mes.
Ejemplo con 10000 pesos a 28 días
Escenario ilustrativo con tasa anual de 6.50%, plazo de 28 días íntegramente dentro de 2026 y sin reinversión. La tasa coincide con la colocación del 5 de noviembre de 2026 en Banxico; no es una promesa para compras futuras. [11]
| Concepto | Estimación |
|---|---|
| Capital de referencia | $10,000.00 |
| Ganancia bruta | $50.56 |
| Retención estimada | $6.90 |
| Ganancia después de retención | $43.65 |
| Capital más ganancia neta | $10,043.65 |
Los resultados usan precisión interna antes de redondearse; la suma de cifras visibles puede diferir un centavo. La estimación rápida no reproduce la compra exacta de títulos completos ni el tratamiento del remanente.
Qué significa la retención de ISR
La Ley de Ingresos de 2026 establece una tasa anual de retención de 0.90%. La retención sobre intereses se determina sobre el capital que los genera, como pago provisional conforme a la ley. No significa descontar 0.90% de la ganancia. [12, 13]
Para el escenario simplificado de un capital constante durante 28 días de 2026: retención estimada = capital × 0.009 × 28 / 365. La guía de cetesdirecto distingue el año financiero para el rendimiento del año natural para la retención. [3]
El importe después de retención no es necesariamente el resultado fiscal definitivo. El ISR anual considera los intereses reales y las circunstancias del contribuyente; existen supuestos legales de opción por pago definitivo. [13, 14]
Puedo ganar lo mismo al reinvertir
La reinversión permite volver a invertir capital y rendimientos disponibles. La siguiente compra puede tener otra tasa. Una simulación con tasa constante es un escenario, no una garantía de que todas las subastas futuras pagarán igual.
Para comparar un plazo largo con varias reinversiones cortas, usa el mismo horizonte e identifica las tasas futuras supuestas. Si agregas ahorro, separa cada aportación de la ganancia.
Por qué dos calculadoras dan resultados distintos
Revisa si utilizan 360 o 365 para el rendimiento, días reales o una categoría de plazo, títulos completos o capital continuo y una tasa fiscal histórica o actual. También pueden variar el redondeo, el remanente y la reinversión.
182 días siempre significa exactamente 182 días
Comprueba la emisión concreta. El cuadro CF107 de Banxico mostró un plazo real de 175 días para la categoría CETES a 182 días en la colocación del 5 de noviembre de 2026. [11]
La tasa más alta es siempre el mejor plazo
Compara el vencimiento con la fecha en que necesitarás el dinero y revisa el riesgo de reinvertir a otra tasa. La tasa anual por sí sola no permite comparar dos importes finales si los periodos son distintos.
Qué ocurre si vendo antes del vencimiento
La estimación de esta página supone conservar el instrumento hasta que venza. Una venta previa depende del precio de mercado y de las condiciones de operación; no se debe presentar el importe al vencimiento como un retiro disponible en cualquier fecha. [4, 15]
Aviso de independencia
Esta herramienta es independiente de cetesdirecto. Los resultados son estimaciones según los datos y supuestos indicados. Confirma los datos de la emisión al realizar tu operación.
Cetes directo calculadora 2022
Si llegaste buscando una calculadora de CETES de 2022, primero distingue dos necesidades: calcular una inversión nueva o revisar una inversión de aquel año. Para una inversión nueva utiliza los datos de la emisión disponible; para revisar 2022 conserva la tasa, las fechas y los impuestos de ese ejercicio.
No existió una sola tasa para todo 2022
Las tasas cambiaron según la fecha y el plazo. Banco de México publica los siguientes promedios de 2022 como referencia anual, no como cotizaciones válidas para cualquier día. [16]
| Plazo de referencia | Promedio anual de 2022 |
|---|---|
| 28 días | 7.63% |
| 91 días | 8.25% |
| 182 días | 8.78% |
| 364 días | 9.27% |
Un promedio no reconstruye el rendimiento de una compra concreta ni una secuencia de reinversiones. Para eso necesitas los registros de las emisiones utilizadas.
Cómo reconstruir un cálculo de 2022
Identifica el monto, la fecha de compra y el vencimiento en el estado de cuenta.
Consulta la tasa de la emisión en los datos históricos oficiales.
Utiliza los días efectivos y distingue rendimiento bruto de retención.
Si hubo reinversión, calcula cada operación con sus propias condiciones.
Compara el resultado con los títulos, remanentes y constancias de la cuenta.
La retención también era diferente
El artículo 21 de la Ley de Ingresos para 2022 estableció una tasa anual de retención de 0.08%. No debe reemplazarse por 0.90%, que corresponde al ejercicio 2026. [17, 12]
Si tu búsqueda de 2022 solo se refiere a un tutorial antiguo, puedes utilizar la herramienta oficial actual para nuevas simulaciones. Comprueba que los datos de un video o artículo anterior no se estén aplicando a una inversión nueva.
Cómo funciona el modo por títulos completos
Cada CETE tiene un valor nominal de $10. A partir de la tasa anual de rendimiento, el precio se obtiene con la siguiente fórmula:
El precio se redondea a siete decimales según la metodología de Banxico. Se compran únicamente títulos completos que alcancen con el capital disponible: títulos = parte entera de (capital ÷ precio). El rendimiento bruto es títulos × (10 − precio). [10]
El remanente se conserva sin rendimiento durante cada ciclo. No se simula una inversión en BONDDIA. Al reinvertir se incorpora al siguiente saldo disponible. La retención estimada se aplica solo al capital utilizado en títulos, no al remanente.
Fuentes oficiales y supuestos
- [1] cetesdirecto: calculadora oficial.
- [3] cetesdirecto: guía de rendimientos. Se utiliza para metodología; sus ejemplos y su tasa fiscal son de 2024.
- [4, 15] cetesdirecto: características de CETES, nota técnica y venta anticipada.
- [10] Banxico: valuación de CETES y precio con siete decimales.
- [11] Banxico: resultados por fecha de colocación, cuadro CF107. Referencias del 05/11/2026: 28 días a 6.50%, 91 días a 6.69% y 175 días a 6.72%. No se actualizan automáticamente.
- [12] Ley de Ingresos de la Federación 2026, artículo 24: retención anual de 0.90%.
- [13] SAT: artículo 135 de la LISR, retención sobre el capital y carácter del pago.
- [14] SAT: artículo 134 de la LISR, intereses reales.
- [16] Banxico: promedios anuales de tasas representativas. Promedios de 2022, no cotizaciones de una compra individual.
- [17] DOF: Ley de Ingresos para 2022, artículo 21: retención anual de 0.08%.
Referencias revisadas el . Rendimientos y leyes pueden cambiar. Se conserva precisión interna; pesos finales se muestran con dos decimales. El precio por título se redondea a siete decimales. Una suma de importes visibles puede diferir un centavo. Fechas: se incluye el día de liquidación y se excluye el vencimiento; los días se calculan en UTC para evitar cambios de horario.
El simulador no ejecuta inversiones ni incorpora comisiones, inflación, operaciones de mercado secundario o ajustes particulares de tu cuenta. Para ejercicios sin tasa fiscal precargada, el resultado depende del porcentaje manual que indiques.